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农业银行信贷产品

作者: 来源: 时间:2017年08月11日 点击:1,331 【字体:

农业银行信贷产品

农行“富农贷”

一、产品简介

“精准扶贫·富农贷”是农行为支持精准扶贫、精准脱贫工作,以农行个人账户为载体,依托政府增信机制,对建档立卡贫困户发放的小额信贷产品。

二、适用对象

纳入政府建档立卡清单的贫困户

三、功能与特点

(一)贷款用途。重点用于贫困户从事种植、养殖、农副产品加工、流通,以及其他多种经营,或者用于带动型扶贫经营组织从事生产经营活动。不得用于非生产经营性支出。

(二)贷款额度。精准扶贫·富农贷单户额度起点为 1 万元,最高不超过 5 万元(含)。

(三)贷款期限。根据客户所从事产业的生产经营周期、还款能力和扶贫经营组织意愿、扶贫政策等综合确定具体贷款期限,其中用于油茶种植的贷款期限最长不超过 15 年,用于茶叶种植的贷款期限最长不超过 8 年,其他贷款执行相关产品制度规定。

(四)贷款利率。可执行中国人民银行公布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率。

(五)还款方式。1 年期以内的,采取利随本清、按季(月)结息到期还本还款方式;1 年期以上的,采取分期还款;对于回收

周期较长的生产经营活动的,最长可按年进行分期还款。可根据需要合理设置宽限期,宽限期内只偿还贷款利息。

(六)担保方式。采用政府增信担保机制。

(七)贷款使用方式。1、直接使用,即贷款资金由建档立卡贫困户直接使用。2、集中使用,即在扶贫产业项目中,扶贫经营组织与建档立卡贫困户建立紧密利益联结机制(包括:合作经营、入股分红、委托种养、正常商品买卖、带资就业,以及其他能让贫困户稳定受益的方式)的前提下,政府、农行、扶贫经营组织与建档立卡贫困户四方签订《金融产业扶贫脱贫带动协议》,由贫困户作为借款主体申请贷款后,贷款资金由扶贫经营组织按协议约定统一管理、集中使用,贷款到期前由扶贫经营组织负责统一偿还贷款本息,并承担连带还款责任。

扶贫经营组织包括致富能人、专业大户、家庭农场、农民专业合作社、企业等,必须经县级扶贫办认定。

四、申请条件

(一)借款人必须是纳入当地县政府建档立卡清单的贫困户。

(二)持有效身份证件,年龄在 18 周岁以上(含 18 周岁),且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过 65 年(含 65 年)。

(三)身体健康,具有贷款意愿、劳动能力和还款能力。(四)所从事的生产经营活动,符合国家法律法规政策。(五)无刑事犯罪记录、无嗜赌吸毒酗酒等不良行为,申请

贷款时无逾期未还贷款。(经农行认可的因重大自然灾害或政策性原因形成的逾期未还贷款除外)。

(六)农业银行规定的其他条件。

五、业务流程

贫困户申请 - 填写富农贷推荐表 - 乡政府汇总报扶贫办

政府、农行、扶贫经营组织、贫困户签订四方协议 - 贷款调查

面谈及张榜公示 - 贷款审批 - 贷款发放。

六、政府配套政策

(一)县级以上政府部门在我行开立风险补偿基金专户,我行按照风险补偿金实际到账金额的 10 倍发放贷款。

(二)政府部门出台贴息政策,对贫困户贷款提供全额贴息。

农行“农民养老贷”

一、产品简介

农民养老贷是农行湖南省分行为贯彻落实中央关于“三个一亿人”城镇化战略部署、解决参保农民缴费难,全国首创的一款助农信贷产品;是对符合社保养老补缴条件但无法一次性足额补缴养老保险费用的农民发放的小额自然人贷款。符合参保补缴条件的贫困农民即使自己不出一分钱,也可到农行全额申请“农民养老贷”,一次性补缴后退休时可像城里人一样享受国家社保政策“红利”,每月领取固定的退休养老金。

二、适用对象

湖南省内符合社保养老保险补缴条件的农户。

三、功能与特点

一是解决了高龄农民准入难问题。愿意贷款缴费农民的为已达退休年龄(男满 60 周岁、女满 55 周岁)或即将退休的,加上贷款期限一般会超过 65 岁的准入上限。二是解决了失地农民担保难问题。我行通过和社保部门签订协议锁定农民养老金还款账户资金封闭运行,并由借款人承诺养老金拆分优先用于还款,达到了政府增信的目的,既控制了银行的信贷风险,又解决了农民缺乏抵押担保的难题,还让失地农民有了稳定可靠的生活来源。三是解决了农民贷款成本高问题。经营行在实际操作过程中,根据同业竞争情况和服务“三农”的需要,合理确定贷款利率,对家庭困难的农民执行基准利率,对建档立卡贫困户再下浮 10%,极大地减轻了农民利息负担。四是解决了农户小额营销管理成本高、模式难复制的问题。农户小额贷款一直受到客户散、小、差的困扰,导致管理成本高、规模增长难。我行在设置产品时,按照“参保农民自愿申请、家属共同还款承诺、村支两委签章证明并协助收集资料、社保部门审核推荐、农行自主调查审查审批”的流程,实行资金“生活基本保障、还款定额覆盖”封闭运行,无须对家庭收入、生产经营方式进行调查,最终达到贷款整村推进、批量发放的效果,化解了业务推进瓶颈,在确保风险可控、管理成本较低的基础上,实现贷款规模稳健增长,极利复制推广。

四、申请条件

(一)男年满 55 周岁以上(含)、女年满 50 周岁以上(含),在农村县域有固定住所或者经营场所,身体健康,具有完全民事行为能力,持有有效身份证件。

(二)根据《中国农业银行三农个人贷款信用等级评定管理办法》开展评级,客户的信用等级评级结果为一般级及以上。

(三)收入来源稳定,具备按期偿还本息的能力。

(四)品行良好,申请贷款时无逾期未还贷款(经总行或一级分行认定的因重大自然灾害或政策性原因形成的逾期未还贷款除外)。

(五)农行规定的其他条件。

五、业务流程

农户填写申请 - 向社保部门报送资料 - 社保部门推荐 - 银行调查审批 - 面谈及共同还款人签字 - 签署合同、办理相关手续 - 贷款发放。

六、贷款额度、期限和利率

(一)额度。单户贷款额度起点为 3000 元,最高不超过 10 万元;

(二)期限。根据农民每月领取养老金的额度,确保其基本生活水平的情况下,合理确定贷款期限,最长可为 15 年;

(三)利率。贷款利率最低可执行中国人民银行公布的同期同档次金融机构人民币贷款基准利率,对贫困农民执行人行基准利率下浮 10%。

农行“油茶贷”

一、产品简介

支持油茶种植、加工、流通等各环节运营资金需求的贷款。

二、适用对象

湖南省范围内从事油茶产业种植、加工、流通及服务的企(事)业法人、其他经济组织,以及具有完全民事行为能力的自然人等。

三、功能和特点

(一)准入门槛低。种植:农户 20 亩以上;专业大户 30 亩;家庭农场 200 亩以上;企业 1000 亩以上。加工:专业大户近三年年均产值不低于 100 万元;年加工能力 5000 吨(干果,含)以上或年销售收入 1 亿元以上,新建加工项目年产 1000 吨及以上。购销:近两年年均收购量在 20 万斤(含)以上。

(二)贷款期限长。最长可达 15 年。

(三)担保灵活。担保公司担保、林权抵押、政府增信、房地产抵押等

(四)贷款额度大。根据种植的面积、品种、年限等确定额度。

(五)还款方式灵活。种植贷款有 3~5 年宽限期,只付息不还本。

四、申请条件

(一)种植。

1、油茶林种植农户。具有 3 年(含)以上油茶种植经验。油茶林已经纳入政府油茶产业发展规划。采用当地油茶主管部门指定良种油茶苗,或正在进行低产油茶林改造。专业大户和家庭农场,生产经营时间不低于 3 年,客户的信用等级评级结果为良好级及以上。

2、油茶种植专业合作社。在农业银行开立基本账户,获得国家级或省级示范社称号。成立并正常运营 2 个完整经济年度(含)以上,有实际经营行为,且建立规范完整财务会计制度,并能提供 2 年以上财务报表。实收资本 300 万元以上,资产负债率不高于 30%,上年度销售收入 1000 万元以上,且近两年连续盈利。

3、油茶林种植企业。企业或股东具有 2 年(含)以上油茶种植经验,油茶基地已经纳入政府油茶产业发展规划,信用等级

BBB 级(含)以上。

(二)加工。

年加工能力 5000 吨(干果,含)以上或年销售收入 1 亿元

以上(经营未超过 2 年的新建企业设计产能或正常经营后收入预计能达到此项要求)。最近两个年度持续盈利,信用等级在 BBB+ 级(含)及以上。新建项目,年产茶油能力在 1000 吨及以上,借款人信用等级在 A- 级及以上,借款人信用等级在 A- 级及以上,项目资本金比例符合要求。

五、贷款额度、期限和利率

(一)额度。油茶林种植的客户,贷款额度最高不超过投入成本的 70%。从事油茶经纪、加工等的农户,贷款额度相应按照我行农户小额贷款与农村个人生产经营贷款核定授信额度。

(二)期限。根据油茶生产经营周期合理确定油茶林种植贷款期限,原则上不超过 15 年。其中:新造林种植贷款期限最长不超过:15-N 年,N 为树龄(以年为单位);低改林低产改造贷

款期限最长不超过:12-N 年,N 为已低改的时间(以年为单位)。

(三)利率。根据信用评级结果确定利率,最低可下浮 10%。

六、业务流程

借款人提出贷款申请、提交材料、接受银行调查审查、银行审批通过后、与借款人签订合同

七、政府配套政策

部分地区政府给予贴息。

农行“农民安家贷”

一、产品简介

“农民安家贷”业务,是指农行向符合条件的农民发放的,用于在城镇购买商品住房的贷款。

二、适用对象

具有农村集体经济组织成员资格、享有集体经济组织权益;或为新入城镇户籍未满 1 年(含 1 年)的农民。

三、功能与特点

(一)门槛低。优化准入门槛,制定符合农民特点的评分准入标准,解决农民融资难问题;

(二)办理便捷。简化收入认定,允许收入证明书,或收入声明加银行收入流水,或政策性融资担保机构增信证明等形式,破解了农民收入证明难问题;

(三)负担少。降低贷款成本,对首付款比例达到 30%及以上的贷款,实行优惠利率,并鼓励分行因地制宜,提供利率优惠,解决农民融资贵问题;

(四)还款灵活。提供灵活的还款方式,针对农民收入的季节性特点,除按月外,增加按季、半年及按年等还款方式,对提前还款免收违约金,大大缓解了农民还款压力。

四、申请条件

(一)借款人具有农村集体经济组织成员资格、享有集体经济组织权益;或为新入城镇户籍未满 1 年(含 1 年)的农民。

(二)借款人年龄在 18 周岁(含)以上,55 周岁(含)以下。(三)借款人及其配偶信用状况良好,具有偿还贷款本息的

能力。

(四)农业银行规定的其他条件。

五、业务流程

借款人提出贷款申请、提交材料、接受银行调查、银行通过后、与借款人签订合同。

         
       
   

农行“财银担”农户贷款

一、产品简介

“财银担”农户贷款是为扶持新型农业经营主体快速、健康发展,有效解决新型农业经营主体融资难、融资贵问题,我行向担保公司提供连带责任担保的农户,发放的自然人贷款。

二、适用对象

“财银担”农户贷款应以户为单位申请发放,承贷主体为农户家庭中具备完全民事行为能力、实际参与家庭生产经营行为的自然人成员。

三、功能与特点

(一)贷款用途。用于满足借款人从事生产经营资金需求。其中粮食类农户贷款主要用于农户购买稻种、农药、肥料,购置农机具、兴建仓储和支付土地流转费,以及购买其它辅助材料。

(二)贷款额度。根据借款人贷款用途、信用等级、偿债能力等因素合理确定单户贷款额度。单户贷款额度最高不超过 1000 万元,且不超过农户所从事生产经营项目投入总额的 70%。

(三)贷款期限。根据借款人信贷需求、现金流量特点和担保期限等因素合理确定贷款期限,不超过担保公司保证担保期限。其中用于油茶种植类农户贷款期限最长不超过 15 年;茶叶种植类农户贷款期限最长不超过 8 年贷款;用于粮食种植类农户贷款期限一般不超过 1 年,对于初期投入较大、短期还款困难的客户,期限可放宽至 3 年。对于贷款用于农田基础设施建设的,期限最长不超过 8 年。若遇到重大自然灾害导致种粮农户到期无法偿还贷款,经二级分行批准可办理展期,展期期限原则上不超过 2 年。

(四)贷款利率。按照农业银行利率管理规定在授权范围内执行,原则上不超过基准利率的 120%,其中对于粮食种植、加工类农户贷款不超过基准利率的 110%。

(五)还款方式。应根据农户的生产经营周期和现金流量特点,与客户协商确定还款方式和还款周期。贷款期限在1年以内(含)的,可采取利随本清、定期结息到期还本、分期还本付息等还款方式;贷款期限在1年以上的,应采取等额本息、等本递减等分期还本付息方式,最长可按年分期还款。对于经营初期还款困难的贷款,可设置一定宽限期,宽限期应根据借款人实际经营情况和需求合理确定,一般不超过 3 年,其中油茶类农户贷款不超过 5 年。

(六)风险分担。我行和担保公司按照对农户贷款本息 2:8 的比例分担风险。对于我行承担的风险敞口,可直接采用信用方式,也可采用保证、抵(质)押等担保方式。

四、申请条件

(一)担保公司同意为农户办理贷款提供连带责任保证担保;

(二)能够自愿支付贷款担保费等相关费用;(三)从事粮食种植业的,具有 2 年及以上的粮食作物种植

经验,种植面积原则上不低于 100 亩;流转土地的,应签订了土地流转协议;

(四)从事特色产业经营的,应符合光富贷、油茶贷、茶叶贷、烟农贷、农家乐贷款等相应特色农户贷款产品有关准入规定;

(五)贷款行规定的其他条件。

五、业务流程

客户申请—上门核查—担保公司核保—担保公司承保—贷款审批—签订合同办理担保及反担保手续—贷款发放。

六、政府配套政策

为支持我省粮食生产、保证粮食安全,对于与湖南省农业信贷担保公司合作的“财银担”,省财政对粮食类贷款申请人给予央行同期基准利率的 50%贴息(由省农信担先行垫付),并给予 1%的担保费补贴。

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